Mutui Casa - Il Mutuo dalla A alla Z

Abitazione Principale: La casa in cui il cliente o i suoi familiari "dimorano abitualmente", cioè vivono. Si tratta di una definizione ripresa dalla legislazione fiscale e utilizzata dal fisco per determinare agevolazioni sulle imposte.

Ammortamento: Procedimento di estinzione graduale di un prestito mediante il pagamento periodico di rate secondo un piano detto, appunto, "piano di ammortamento".

Estinzione Anticipata: Chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.

Euribor ( Euro Interbank Offered Rate ): Tasso interbancario definito a livello europeo, che può essere utilizzato per i mutui a tasso variabile.

Mutui - Attenzioni del Cliente

Non indebitarsi troppo per le proprie possibilità: Il mutuo è un impegno economico importante da sostenere nel tempo, sia per una persona che per una famiglia. Già al momento della richiesta, è essenziale valutare se le proprie entrate sono sufficienti per pagare le rate. Durante il periodo del mutuo possono infatti accadere eventi imprevisti che richiedono nuove uscite (spese mediche, per la casa, per i figli) oppure che fanno diminuire le entrate. Prima di ogni ulteriore richiesta di mutuo o finanziamento, considerare sempre se non ci si stia indebitando troppo.

Verificare che il tasso applicato non sia usurario: Al momento della stipula il tasso di interesse non può superare la soglia dell'usura, una soglia definita dalla Banca d'Italia per conto del Ministro dell'Economia e delle Finanze.

Mutui - I Diritti del Cliente

Al momento di scegliere: - Ottenere gratuitamente e portare con sè il Foglio Informativo, che illustra caratteristiche, rischi e costi del mutuo. - Ottenere gratuitamente e portare con sè il Foglio Comparativo con le informazioni generali sui tipi di mutuo garantito da ipoteca per l'acquisto dell'abitazione principale offerti dall'intermediario. - Ottenere gratuitamente e portare con sè una copia completa del contratto e/o Documento di Sintesi, anche prima della conclusione e senza impegno per le parti.

- Avere a disposizione sul sito internet dell'intermediario il Foglio Informativo e il Foglio Comparativo. Se è possibile concludere il contratto online, avere la copia completa con il Documento di Sintesi. - Conoscere il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) del mutuo. - Consultare il TEGM (Tasso Efettivo Globale Medio) (> Il mutuo dalla A alla Z) previsto dalla "legge antiusura" (legge n° 108/96) sul cartello affisso nei locali dell'intermediario o sul suo sito internet.

Mutuo - Dalla richiesta alla stipula

L'Istruttoria: Con l'istruttoria l'intermediario verifica il reddito, il patrimonio e le garanzie offerte dal cliente per valutare la sua capacità di rimborso nel tempo.

I Documenti: Ogni intermediario ha le sue procedure, ma in genere i documenti da presentare riguardano: 1) Informazioni anagrafiche, quali età, residenza, stato civile, eventuali convenzioni patrimoniali stipulate tra i coniugi. 2) Informazioni che certificano la capacità di reddito: a) per i lavoratori dipendenti, la dichiarazione del datore di lavoro che attesta l'inizio del servizio, almeno l'ultimo cedolino dello stipendio e la copia del CUD (oppure del modello 730 o modello Unico). b) per i lavoratori autonomi o liberi professionisti, le ultime dichiarazione dei redditi, l'estratto della Camera di Commercio Industria ed Artigianato, l'attestato di iscrizione all'Albo dei Professionisti.

Mutui Banche - Prima di Decidere

Scegliere il tipo di Tasso (Fisso, Variabile, Misto, Doppio): E' importante valutare vantaggi e svantaggi del tipo di tasso alla luce della propria situazione economica e delle condizioni del mercato, considerando i loro possibili sviluppi nel tempo.

E' utile per questo richiedere il Foglio Comparativo, in cui ogni intermediario deve illustrare tutte le caratteristiche dei mutui che offre.

Confrontare le offerte di più intermediari: I tassi e le condizioni offerte dai diversi intermediari possono variare, anche di molto. Oggi quasi tutti gli intermediari hanno un sito internet sul quale pubblicano il Foglio Comparativo e il Foglio Informativo di ciascun mutuo: è quindi possibile confrontare le offerte con tutta la calma necessaria.

Mutui - Altri parametri

Parametro di riferimento e Spread: Il tasso di interesse è determinato in base a parametri fissati sui mercati monetari e finanziari, cui l'intermediario aggiunge una maggiorazione, detta spread, che rappresenta la differenza tra il parametro di riferimento e il tasso effettivamente applicato.

Di solito il parametro di riferimento per il tasso fisso è l'Euris (> il mutuo dalla A alla Z) oppure il tasso ufficiale fissato dalla Banca Centrale Europea.

Imposte e Agevolazioni Fiscali: Se il mutuo è concesso da una banca, il cliente paga un'imposta pari a 2% dell'ammontare complessivo, o allo 0,25% nel caso di acquisto di una prima casa. L'imposta è trattenuta direttamente dalla banca, per cui la somma percepita dal cliente è inferiore all'importo concesso.

Mutui - Tasso Fisso o Variabile ?

Orientarsi tra tutte le tipologie di Mutui: I principali tipi di mutuo son qello a Tasso Fisso, Mutuo a Tasso Variabile, Mutuo a Tasso Misto, Mutuo a due tipi di Tasso e il Mutuo a Tasso Agevolato.

Mutuo a Tasso Fisso: Il tasso di interesse resta quello fissato dal contratto per tutta la durata del mutuo. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.

Il tasso Fisso è consigliabile a chi vuole essere certo degli importi delle singole rate e dell'ammontare complessivo del debito da restituire sin dal momento della firma del contratto. A fronte di questo vantaggio l'intermediario spesso applica condizioni più onerose rispetto al mutuo a tasso variabile.

Mutui - Tre passi per scegliere il mutuo

Quanto posso chiedere? In generale, l'intermediario concede un importo che non supera l'80% del valore dell'immobile, valore stabilito in base alla perizia effettuata da un esperto. A volte gli intermediari concedono mutui che vanno anche oltre l'80% del valore dell'immobile, ma in questi casi richiedono maggiori garanzie e spesso condizioni meno favorevoli per il cliente.

Quale rata mi posso permettere? Prima di chiedere il mutuo è opportuno valutare attentamente il proprio reddito, anche in prospettiva, e la propria disponibilità mensile al netto delle spese fisse.

Mutui - Domande di Base

Che cos'e'? Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine, in genere con una durata che va da 5 a 30 anni. Può essere un impegno finanziario notevole, da valutare con grande attenzione. Il cliente lo rimborsa con rate di importo costante o variabile, di solito mensili, trimestrali o semestrali.

A cosa serve? Il mutuo serve per acquistare, costruire o ristrutturare un immobile, in particolare la casa di abitazione. E' chiamato "mutuo ipotecario" perchè il pagamento delle rate è garantito da un'ipoteca sull'immobile acquistato.

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