Mutui Casa - Il Mutuo dalla A alla Z

Abitazione Principale

La casa in cui il cliente o i suoi familiari "dimorano abitualmente", cioè vivono. Si tratta di una definizione ripresa dalla legislazione fiscale e utilizzata dal fisco per determinare agevolazioni sulle imposte.

Ammortamento

Procedimento di estinzione graduale di un prestito mediante il pagamento periodico di rate secondo un piano detto, appunto, "piano di ammortamento".

Estinzione Anticipata

Chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.

Euribor ( Euro Interbank Offered Rate )

Tasso interbancario definito a livello europeo, che può essere utilizzato per i mutui a tasso variabile.

Eurirs ( Euro Interest Rate Swap ) o Irs

Tasso interbancario definito a livello europeo, che può essere utilizzato per i mutui a tasso fisso.

Fideiussione

L'impegno a garantire personalmente al creditore il pagamento di un debito altrui. La garanzia è personale perchè il creditore può rivalersi sull'intero patrimonio del garante.

Ipoteca

Diritto di garanzia su un determinato bene, normalmente un immobile. Il proprietario, che ha richiesto il mutuo, può continuarvi ad abitarvi ad affittarlo o venderlo. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l'espropriazione del bene e farlo vendere.

Perizia

La relazione effettuata da un tecnico, indicato o accettato dall'inermediario, che attesta il valore dell'immobile da ipotecare.

Portabilità

Operazione che consente al cliente di estinguere il proprio mutuo e di stipularne uno nuovo presso un altro intermediario, senza il consenzo dell'intermediario originario. La legge prevede che siano completamente gratuite sia la chiusura del vecchio contratto di mutuo che la concessione del nuovo finanziamento.

Rata

Pagamento che il cliente effettua periodicamente, secondo cadenze stabilite nel contratto (mensili, trimestrali, semestrali, annuali), per restituire la somma presa in prestito. La rata è generalmente composta da una quota capitale, cioè il rimborso della somma prestata, e da una quota di interessi, costituita dagli interessi dovuti per il mutuo.

Relazione Notarile

Documento in cui il Notaio certifica che il venditore è effettivamente il proprietario e che sull'immobile da ipotecare non ci sono vincoli, ad esempio da un'altra ipoteca.

Rinegoziazione

Operazione con la quale sono modificati uno o più elementi del contratto originario, ad esempio la durata del mutuo, il sistema di indicizzazione, il parametro di riferimento, lo spread o le commissioni legate al mutuo. Come la portabilità, anche questa operazione è completamente gratuita.

Spese di Istruttoria

Il rimborso chiesto dall'intermediario per le partiche e le formalità necessarie all'erogazione del mutuo.

Spread

La differenza tra il tasso di riferimento (per esempio Euribor o l'Eurirs) e il tasso di interesse applicato.

TAEG ( Tasso Annuo Effettivo Globale )

Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio come quelle notarili. Il TAEG è un termine di confronto molto utile, soprattutto per i mutui a tasso fisso, e deve essere sempre indicato nella documentazione contrattuale.

Tasso a Regime

A fini commerciali, gli intermediari possono offrire un tasso relativamente vantaggioso nei primi mesi del mutuo ("tasso d'ingresso") e rimandare ad un momento successivo all'erogazione la determinazione effettiva del tasso, detto appunto "tasso a regime". La differenza tra tasso di ingresso e tasso a regime può essere anche consistente. E' quindi importante fare molta attenzione al carattere temporaneo delle agevolazioni e ai criteri che determinano il tasso a regime.

Tasso di Interesse

L'indice, espresso in percentuale, della misura del compenso (interessi) che spetta all'intermediadiario per l'erogazione del finanziamento.

TEGM ( Tasso Effettivo Globale Medio )

Tasso pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso è usurorio e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentando della metà e accertare che quanto richiesto dall'intermendiario non sia superiore. Il TEGM è pubblicato sul cartello affisso nei locali dell'intermediario e sul suo sito internet.